（阅读提醒：本文与2020年1月后与银行签订贷款合同的大多数朋友没有太大关系。）

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年12月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85％，5年期以上LPR为4.65％。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

数据显示，今年4-12月，LPR1年期、5年期品种分别维持在3.85％、4.65％，已经连续9个月保持不变。

这意味着，选择LPR利率，且重定价日选择为每年1月1日的存量房贷客户，明年的房贷利率已经确定。

我们以一套总价100万的房子为例，首付3成后贷款70万元，30年期限，等额本息。假如原利率为4.9%（基准利率，选择LPR后，2021年的房贷利率则为4.75%，每月月供由3715元减少至3652元，少交了756元。如果原利率为5.88（基准利率上浮20%），则2021年房贷利率为5.73%，全年月供额减少804元/㎡。

以前的利率都是央行统一确定基准利率，之后各家银行在此基础上，确定各自的贷款利率上下浮动标准，之后再得出还贷人需要执行的利率。而存量浮动利率贷款是基于贷款基准利率定价，不能及时的反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。

因此，国家政策进行了调整，自2019年10月起，新签订的商业贷款合同应参考LPR报价；自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户要就定价基准转换条款进行LPR转换，并于2020年8月31日前完成。

贷款市场报价利率（LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。这也是楼市调控坚定「房住不炒」的手段之一。

LPR房贷利率怎么算？

1、基准利率浮动转换为LPR利率的公式：当前的房贷利率=LPR利率+加点（可为负值）；加点数值=原合同当前的执行利率水平-4.8%；加点数值一经确定，在合同剩余期限内就不会再改变。

2、新签订房贷合同的利率计算：首套房贷利率=邻近1个月的LPR利率+银行加点（不得低于相应期限LPR）；二套房贷利率=邻近1个月的LPR利率+60个基点+银行加点（不得低于相应期限LPR）。

3、公积金贷款不受影响。

该选择固定利率还是转换成LPR？

这取决于你对未来利率走势的判断，如果你认为未来利息会越来越少，那么就选择一年一变的浮动利率，如果认为利率会上行，或者追求稳定就可以选择固定利率。根据近20年来的房贷利率，基本是在一直下行的，因此利率持续走低也是未来几年的大趋势。从这个角度来看，主流意见推荐选择LPR浮动利率。

不要LPR，可以吗？

答案是可以。若未在2020年8月31日前转换，银行会自动帮房贷客户调整为LPR浮动利率。对于这一部分的客户，在2020年12月31日前，还可以通过银行柜台进行处理，将房贷利率转换为固定利率。要不要转回固定利率完全基于个人考虑，但是转回操作只能进行一次，因此办理人一定要根据自身情况三思而后行。